с 10 марта 2015 года покупателям жилья на первичном рынке Подмосковья стало доступно ипотечное кредитование под 13% годовых. Учитывая, что загородное жилье уже прошло эволюционный путь, совершив переход из категории роскоши в разряд основного жилья, инициатива местных властей по поддержке ипотеки во многом облегчит решение «квартирного вопроса». У государства есть и стратегическая задача – поддержать застройщиков, обеспечив покупательскую способность населения, а также пресечь риски появления замороженных проектов и социальной напряженности. Однако легко получить заем смогут далеко не все.
Эксперты Департамента загородной недвижимости «ИНКОМ-Недвижимость» составили рейтинг сложностей, возникающих у получающих ипотечный кредит на загородное жилье.
Непрозрачность актива
Возглавляет антирейтинг предмет залога, под который заемщик планирует брать кредит. Рынок квартир достаточно типизирован, оценка объектов не представляет трудности, а, значит, и проанализировать ликвидность жилплощади в будущем не составляет труда.
При этом загородный сегмент для банков непрозрачен. На разработку системы оценки нетиповых объектов у риэлторов ушли десятилетия, и это притом, что цена ошибки была невысока. В самом худшем случае клиент продавал дом чуть ниже рынка, но быстрее, или за большую сумму, но дольше. Банкам ошибка обойдется дороже – в случае дефолта заемщика на балансе структуры может оказаться слаболиквидный актив.
Профессиональные перспективы заемщика
Уже год все отчетливее обозначается тенденция ужесточения требований банков к заемщикам. В период нестабильности в экономике под самым пристальным вниманием оказывается место их работы. Даже внушительный стаж работы и масштаб компании не освобождают заемщика от подозрений банковских аналитиков. Пытаясь максимально обезопасить себя от потерь, они анализируют даже сферы деятельности этих компаний – перспективы и жизнеспособность рынков и отраслей, – что выглядит несколько странно на фоне прошлого кризиса ликвидности банков или недавнего отзыва лицензий.
Нет бумаги – нет залога
Часто серьезной проблемой при оформлении ипотеки может стать факт отсутствия документов на собственность приобретаемого объекта и земли под этим строением, которые чаще всего и выступают в роли залога. Это вполне закономерно для первичного рынка и для объектов, которые еще находятся на стадии строительства. В тех проектах, которые реализуются по ФЗ-214, таких сложностей не возникает – решение находится. В противном случае можно взять кредит под залог другой имеющейся недвижимости. Также важным фактором может стать статус самого строения, который указан в документации, а также вид разрешенного использования земли.
Цена половины
Еще одной приметой времени стало увеличение размера первоначального взноса с 20-30% до 50%, за счет чего банки опять же минимизируют свои риски. У этой тенденции есть и обратная сторона, скорее позитивная для покупателя загородного жилья. Половина ипотечного кредита – уже не такое серьезное финансовое бремя. К слову, по статистике, 80% ипотечных покупателей загородного рынка используют полученные кредиты на доплату.
Страхи банков
Еще одна причина для отказа заемщику в кредите – это рост процента просроченных платежей по выданным ранее кредитам. Во время бурного развития ипотеки, когда у банков стремительно растет кредитный портфель, количество долгов по кредитам тоже увеличивается. Сейчас налицо дисбаланс – процент тех кредитов, что не приносят банкам доход, выше новых. Впрочем, стратегия у каждого банка индивидуальна, особенно в периоды нестабильности - есть те, что видят перспективы своего развития за счет загородного кредитования. Главное, выбрать тот самый банк.
Источник: АН ИНКОМ-Недвижимость