Сегодня россияне, оформившие кредит на покупку жилья и оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, имеют право оформить ипотечные каникулы. Такую возможность законодатели дали ипотечникам с 31 июля. Как на законных основаниях приостановить платежи по жилищному кредиту или снизить размер ежемесячных выплат, рассказали эксперты компании Метриум.
На данный момент просроченная задолженность по ипотеке в России составляет 64,6 млрд рублей. Чтобы не попасть в число «злостных должников», сегодня россияне могут законно оформить, своего рода, каникулы. Они позволяют остановить платежи по кредиту или снизить их размер на 6 месяцев заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Если причины выхода на ипотечные каникулы уважительные, банк обязан временно смягчить обслуживание кредита.
Кто имеет право уйти на ипотечные каникулы?
В действующем законодательстве прописаны 5 ситуаций, дающих право на подобные каникулы.
-
Потеря работы. Заемщик должен быть официально зарегистрирован в органах службы занятости для поиска работы.
-
Инвалидность I или II группы. Для этого необходимо проведение медико-социальной экспертизы и получение документов, подтверждающих данный факт.
-
Временная нетрудоспособность. Наличие больничного листка на два месяца и больше. Причем учитывается нетрудоспособность, продолжающаяся два и более месяцев подряд.
-
Потеря более 30% доходов. Среднемесячный доход за два месяца перед обращением в банк снизился на 30% по сравнению с заработком в предшествующие 12 месяцев. При этом ежемесячный платеж по ипотеке отнимает больше 50% текущего дохода.
-
Появление в семье заемщика новых иждивенцев. Ипотечник может уйти на каникулы, если с момента подписания кредитного договора в его семье появились новые иждивенцы при одновременной потере 20% (и больше) обычного дохода. Кроме того, на ежемесячный платеж по жилищному займу должно уходить свыше 40% текущего дохода.
В каких случаях на каникулы не пустят?
Есть и определенные ограничения в праве на ипотечные каникулы.
-
Кредит получен для предпринимательских нужд. Если заемщик приобретал жилье, например, решил купить квартиру в Подмосковье, пусть даже имеющую официальный статус жилого помещения, для ведения предпринимательской деятельности, то уйти на ипотечные каникулы он не сможет.
-
Размер кредита превышает 15 млн рублей. Если ипотека превышает указанный порог, то отсрочку или снижение платежа получить нельзя. Так что, эксперты советуют: прежде чем приобретать квартиру в кредит, например, в новостройке Подмосковья или Москвы, рассчитывая на крупную сумму, лучше удостовериться в действующих требованиях.
-
По инициативе заемщика уже менялся кредитный договор. К примеру, покупатель ипотечной квартиры мог ранее просить банк реструктуризировать кредит и соответствующее изменение было внесено в договор.
-
Предмет ипотеки – не единственное жилье. Если у заемщика есть альтернативные пригодные для проживания жилые помещения, в том числе доля в жилом помещении, больше установленной социальной нормы (к примеру, в Москве – это 18 кв.м).
-
Предмет ипотеки – не право требования по договору участия в долевом строительстве. Квартира, купленная в кредит в новостройке, должна быть единственным пригодным для проживания помещением и только после ввода дома в эксплуатацию. В противном случае ипотечные каникулы банк не предоставит.
Какие документы нужны для оформления ипотечных каникул?
В зависимости от причины ипотечных каникул, заемщику могут понадобиться следующие подтверждающие документы:
– выписка из ЕГРН о праве собственности заемщика на объекты недвижимости, чтобы подтвердить, что ипотечное жилье – единственное пригодное для проживания и достаточных для проживания долей в других квартирах у заемщика нет;
– выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости о регистрации гражданина в качестве безработного (подтверждение потери работы);
– справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы (подтверждение инвалидности);
– листок нетрудоспособности, выданный по болезни или в связи с материнством (подтверждение болезни);
– справка о полученных доходах и удержанных налогах за текущий и предшествующий обращению заемщика год (подтверждение снижения дохода);
– свидетельство о рождении или усыновлении, а также акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя (подтверждение появления новых иждивенцев).
Что необходимо указать в заявлении на смягчение ипотеки?
Заявление в банк называется в законе «требованием», потому что банк не имеет права отказать заемщику в уходе на ипотечные каникулы при соблюдении всех законных условий. Что нужно указать в заявлении-требовании?
-
Причина ипотечных каникул.
-
Желаемая форма ипотечных каникул. Заемщик может либо полностью приостановить платежи по кредиту, либо сократить их размер.
-
Конкретный срок ипотечных каникул. Он не превышает 6 месяцев, а начинается не позже, чем через 2 месяца после подачи заявления в банк. Впрочем, в заявлении можно и не оговаривать даты. В этом случае каникулы будут полугодовыми и начнутся со дня обращения в банк.
Сколько ждать решения банка?
Со дня подачи заявления банк должен рассмотреть требование заемщика за 5 дней. Если банк посчитает, что не все подтверждающие документы предоставлены, то он запрашивает дополнительные бумаги, но не позже, чем через 2 дня после подачи заявления. Затем банк уведомляет клиента о решении.
Как погашается кредит после каникул?
После завершения ипотечных каникул оставшийся долг выплачивается по старому графику. Недополученная банком сумма погашается после выплаты основного долга, то есть фактически кредит продлевается на 6 месяцев. Новый график платежей заемщик должен получить до окончания льготного периода.
«Основное ограничение ипотечных каникулы – их можно взять только однажды, – добавляет управляющий партнер компании Метриум (участник партнерской сети CBRE) Мария Литинецкая. – Поэтому заемщик должен хорошо подумать, прежде чем обращаться с таким заявлением в банк, то есть финансовая ситуация действительно должна быть сложной. Если же клиент решил уйти на ипотечные каникулы, то лучше взять их на максимальный срок, потому что улучшение в личных делах может произойти не сразу, а возможность получить льготный период «сгорит» и больше на каникулы уйти не получится».
Источник: ГдеЭтотДом.РУ