Как зарабатывают банки на не оказанных услугах?

Некоторые кредиторы берут за неоказанную услугу по страхованию в 2-3 раза дороже, чем стоит сама услуга. К такому выводу пришли эксперты компании Penny Lane Realty, проанализировав условия страхования при ипотечном кредитовании в разных банках.

Банкиры все агрессивнее заманивают нас рекламными билбордами. Новые условия по ипотечному кредитованию сулят небывало низкие процентные ставки, которых не было даже до кризиса. Клиенты в свою очередь все еще продолжают бороться с дополнительными поборами, которые порой весьма существенно могут повысить конечную стоимость кредита. Побеждают в этой борьбе с переменным успехом то одни, то другие. К примеру, некоторые банки последовали указаниям ФАС и подчинились отмене комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Некоторые выкрутились, просто переименовав тариф — «за выдачу кредита» или как-то иначе.

Также, около года назад все банки получили указание от Федеральной антимонопольной службы о запрете навязывания клиентам услуги страхования по рискам страхования жизни и титульного страхования. Обязательным было решено оставить только один вид страхования — конструктив приобретаемого объекта недвижимости. «Однако, далеко не все банкиры согласились последовать этому указу, вновь проявив чудеса изворотливости и смекалки ради того, чтобы поддержать страховой рынок и максимально обезопасить свои риски, — говорит Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty. — Разумеется, стоимость безопасности этих рисков вновь возложена на плечи потребителей. Причем некоторые банкиры, применяют настолько „драконовские меры“ по стимулированию своих клиентов к страхованию, что выйдет дешевле застраховать все, что они требуют, чем отказаться от этой услуги».

На примере 11 крупнейших банков по объемам и количеству выдаваемых кредитов мы решили показать, насколько увеличивается ваша базовая ставка за пользование кредитом, в зависимости от отказа от того или иного типа страхования.

Стоит обратить внимание, что данные суммы уплачиваются страховой компании, но не банкам. Оценить вероятность того, что банкиры имеют свой доход от такого стимулирования, не представляется возможным. Но вероятно, что это все-таки возможно. В последнее время наблюдается новый тренд «сращивания» интересов банкиров и страховщиков — услуга страхования оформляется прямо в банке, деньги за полис страхования оплачиваются прямо в кассе банка, все документы готовит также банковский специалист. Поневоле напрашивается вывод, что, вероятно, банк в данном случае выступает агентом страховой компании, имея комиссионное вознаграждение.

Увеличение базовой ставки при ипотечном кредитовании

Проведенный анализ показал, что самые демократичные условия по страхованию представляет Сбербанк, который вообще не принимает во внимание отказ клиента от дополнительного набора услуг (ставка остается неизменной), но все же весьма активно продает ее. УралСиб готов не увеличивать ставку в случае, если клиент не хочет оформлять титульное страхование, но за отказ от страхования жизни и трудоспособности возьмет дополнительные 2%. В Газпромбанке вам вообще не выдадут кредит без титульного страхования, а отказ от страхования жизни и трудоспособности будет стоить 1% к стоимости кредита. В ДельтаКредит и Росбанке отказ от страхования жизни и трудоспособности, а также титула стоит дополнительные 3,5% и 3% соответственно.

А вот остальные кредиторы, решили особо не усложнять себе жизнь и за отказ от любого из видов страхования повышают базовый уровень процентной ставки. При этом, самым удивительным открытием стало то, что наименее клиентоориентированными оказались представители зарубежных банков. Отличились итальянцы — Интеза и скандинавцы — Нордеа. За отказ от добровольного страхования клиенту они увеличат ставку на 10% и 5% соответственно.

«В нашей таблице хорошо видны как середнячки, так и аутсайдеры — банкиры, которые создали такие условия, при которых отказаться от услуг страхования крайне не выгодно, — анализирует Роман Строилов. — Стоимость комплексного ипотечного страхования, в принципе, не ограничена в своих размерах, однако все же в 90% случаев составляет 2-3% от суммы кредита. Но парадокс ситуации в том, что во многих банках клиенту придется заплатить за неоказанную услугу в 2-3 раза дороже, чем стоит эта самая услуга, что само по себе нонсенс! Такие банки, как Дельтакредит, РосБанк, Нордеа и Абсолют оценивают свои собственные риски и отказ клиента от комплексного страхования — дополнительной услуги для клиента, которая должна оформляться исключительно по его желанию — в 4-6,5% годовых от суммы кредита. На этом фоне особо выделяется банк Интеза, который увеличивает ставку аж на 10% годовых! Скорее всего, в ФАС пока не знают о новых методах борьбы банкиров с клиентами, отказывающимися от дополнительного набора услуг.

На мой взгляд, цифра в 2-3% по комплексному ипотечному страхованию вполне оправдана, но стоит обратить внимание, что ни один банк, тем более после кризиса, не дает деньги просто так, направо и налево. Сначала вас проверят как заемщика — на предмет вашей благонадежности, чистоты перед законом, оценят скорринговый бал по стабильности. Затем юридическая служба и служба безопасности банка «вывернет наизнанку» объект, который вы планируете приобретать. К каким рискам в таком случае аппелируют банкиры? Если бы деньги выдавались нам по первому требованию и только по заявлению клиента, при этом на любой объект недвижимости, который нас устраивает, тогда можно было бы вести диалог о обязательных или условно добровольных, добровольно-принудительных вариантах страхования. Но на сегодняшний день, к сожалению, процесс получения ипотеки связан с огромными затратами времени и сил. При этом для клиентов, несмотря на всевозможные проверки личности, а также самого объекта, создаются условия, при которых крайне не выгодно отказываться от дополнительных услуг по страхованию".