Предложения полностью или частично погасить потребительский кредит за счет средств материнского капитала в рекламе встречаются сплошь и рядом. Хотя по нынешней редакции 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (он же в быту именуется законом о материнском капитале) совершить такое действие абсолютно не возможно. Что же на самом деле предлагается под видом погашения кредита?
Предложения полностью или частично погасить потребительский кредит за счет средств материнского капитала в рекламе встречаются сплошь и рядом. Хотя по нынешней редакции
Игра по понятиям
Как бы странно это не звучало, под погашением потребительского кредита имеется в виду именно погашение кредита. Вся хитрость — самом термине «потребительское кредитование». Дело в том, что все кредиты, которые физические лица могут получить в банках, по большом счету можно считать потребительскими. Ведь они берутся либо для покупки товаров, либо для оплаты услуг. Собственно, иного варианта использования денежных средств нет вообще, разве что отложить их в долгий ящик и копить. Правда, вряд ли кому взбредет на ум брать с этой целью кредит.
Кредиты для особых нужд хоть и выделены в отдельные группы (ипотечное кредитование, автокредиты и пр.), однако потребительскими от этого быть не перестали. Просто у них появились фирменные названия, напрямую указывающие на цель выдачи кредита. Остальные, по которым банк не отслеживает цель выдачи денежных средств, тоже могут иметь свои наименования — либо абстрактные, либо указывающие на условия кредитования (например, «Оптимальный», «Миллионный», «0-0-48» и пр.). С помощью таких кредитов приобретается бытовая техника, производятся ремонтные работы, оплачивается покупка мебели и пр. Именно их клиенты считают истинно потребительскими и именно их надеются погасить с помощью средств материнского капитала.
Жилье без исключений
Но — не получится. Полный список возможного использования материнского капитала ограничивается лишь тремя пунктами, указанный с 7 статье
В прошлом году законодатели предложили расширить список и дать возможность использовать средства материнского капитала на покупку автомобилей. Но пока дело так и застопорилось на этапе обсуждения. Поэтому ни частично или полностью оплаченные автомобили, ни автокредиты обладателям двух и более детей пока не светят. Более того, не светит им и погашение кредитов на образование: оплачивать обучение сертификатами можно только напрямую, перечисляя средства учебным заведениям. Путь через кредитного посредника в законе не фигурирует.
В сухом остатке остается не так-то и много. Прежде всего — собственно ипотечные кредиты, то есть те, обеспечением по которым станет сама приобретаемая квартира: пока кредит не погасится, она будет находиться в залоге у банка. Кроме того некоторые банки предлагают другие кредитные продукты, которые можно потратить только на покупку недвижимости. Отличие будет заключаться лишь в том, что по ним в залоге у банка будет находиться не покупаемая квартира, а какое-то иное имущество (какое именно — оговаривается в самом договоре кредитования). Именно эти две категории кредитов и можно погашать с помощью материнского капитала.
Первый взнос комом
Но тут есть один нюанс. Дело в том, что любые кредиты на покупку недвижимости немыслимы без первоначального взноса. После финансового кризиса ни один банк не выдаст сумму в размере 100% от цены квартиры, в лучшем случае согласится на 90%. Оставшиеся десять или больше процентов должен выложить сам покупатель. Так вот. На сегодняшний день лишь два банка (Сбербанк и ВТБ-24) готовы засчитать материнский капитал как первоначальный взнос. Остальные в лучшем случае согласятся снизить процент. Например, в банке DeltaCredit для обладателей материнского капитала он составит 5% от цены недвижимости. Впрочем, такие ситуации крайне редки и даже они не помогут ответить на главный вопрос: где взять средства на первоначальный взнос?
Те, перед кем эта проблема стоит остро, обычно решают его за счет еще одного кредита, нецелевого. Предоставляют его в качестве первого взноса, после чего оформляют основной целевой кредит. Казалось бы, что как первый, так и второй кредит берутся с одной и той же целью — приобрести жилье. Или, как это сформулировано в законе о материнском капитале — на улучшение жилищных условий. Поэтому было бы логично, если средства материнского капитала можно было бы использовать и для погашения первого, и для погашения второго кредита.
Но логика человеческая тут натыкается на логику формальную. Тот кредит, который был взят на первоначальный взнос, по формальным признакам не имеет никакого отношения к покупке жилья. Ведь — напомним — это кредит нецелевой, в составленном при его получении договоре кредитования слова «недвижимость», «квартира», «дом» и им подобные не фигурируют, как не фигурируют и любые иные цели выдачи кредита. Для Пенсионного фонда, который, собственно, и занимается переводом материнского капитала на счет банка (мы же ведем речь о кредите, поэтому перечисления пойдут именно в банк), такой кредитный договор будет противоречить букве закона о материнском капитале. Поэтому, скорее всего, использовать материнский капитал для погашения de ure нецелевого, но de facto очень даже целевого кредита, не разрешат.
Впрочем, бывают и исключения, когда родителям идут на встречу, но эти исключения слишком редкие. А раз даже такой юридический казус оказывается почти что нерешаемым, можно даже не мечтать, что с помощью средств материнского капитала удастся погасить абсолютно любой кредит: на ремонт квартиры, мебельный гарнитур для комнаты нового члена семьи или на иные нужды. Это сделать уж точно никто не разрешит.
Наталия Павлова-Каткова, редактор портала ГдеЭтотДом.РУ