Без страхования жизни и потери работы ипотека стоит дороже

Отказавшимся от страхования титула и жизни банки стали повышать ставки по ипотеке. Меры стали реакцией на постановление правительства РФ, которое запретило кредитным организациям требовать от заемщиков иных видов страхования, кроме страхования залога. ФАС здесь не выявил каких-либо нарушенийв общем повышения ставок, однако будет разбираться с частными случаями, если разница в ставках превысит 3,5 процентного пункта.

Большая часть игроков рынка ипотечного кредитования увеличили ставку по кредиту для заемщиков, отказавшихся от страхования жизни и титульного страхования. Об этом говорится в аналитическом исследовании компании Penny Lane Realty. Компания исследовала тарифы 11 банков, занимающих более 80% рынка ипотечного кредитования и совокупный портфель которых составляет около 1,1 трлн рублей. Однако уровень надбавки везде разный. Так, в Сбербанке она отсутствует вовсе, в банке «Интеза» разница составляет 10 процентных пунктов (п. п.). Однако, в среднем банки завышают ставки на 3,5 п. п., притом что стоимость страхования жизни и титула составляет около 2% от общей стоимости кредита.

Как пишет газета «Коммерсант», получив запрет на дополнительные виды страхования, банки установили заградительные тарифы по кредитам, содержащим лишь обязательное страхование залога. Например, Газпромбанк при нежелании клиента страховать жизнь и трудоспособность увеличивает ставку на 1 п. п., однако без титульного страхования взять ипотеку в банке нельзя вовсе.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Роспотребнадзор ранее выступали против навязывания клиентам обязательного комплексного страхования жизни, трудоспособности и титула при выдаче ипотечных кредитов. В январе 2008 года ведомство Геннадия Онищенко поддержал Высший арбитражный суд, отказав в передаче в президиум для пересмотра дела о претензиях Роспотребнадзора к ОАО «Амурское ипотечное агентство». Таким образом, тогда суд впервые подтвердил, что кредитная организация не вправе требовать от клиентов наличия страхования жизни и трудоспособности.

В декабре были приняты поправки к постановлению «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Был ограничен перечень обязательных видов страхования при выдаче кредита только страхованием имущественных рисков по залогу.

«Для компенсации рисков банка при отсутствии страховки достаточно повысить ставку на 1,5-2 п. п.», — комментирует Егор Шкерин, директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка. По его словам, повышение ставок сверх этого выглядит искусственным. Заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев поясняет, что стоимость комплексной страховки составляет 1% от суммы кредита, причем две трети от этой ставки составляет страхование жизни и титула. "Но так как мы не страховая компания и оценить риски нам сложнее, при отсутствии страховки тариф выше на 3%«,— отмечает господин Зибарев. В банке «Интеза» заявили, что тарифы сложились исторически при выходе на ипотечный рынок, когда банк не мог диверсифицировать риски по клиентам, однако в ближайшее время разница будет снижена.

В этой ситуации ФАС встает на сторону банков. "Повышение ставок в случаях отказа клиента от страховки правомерно, так как повышает риски кредитной организации",— говорит заместитель начальника управления контроля финансовых рынков ФАС Ольга Сергеева.