В разгар финансового кризиса банки готовы на крайние меры: Росевробанк обратился к заемщикам с просьбой досрочно погасить часть задолженности по ипотечным кредитам, ссылаясь на скорый обвал рынка недвижимости и снижение стоимости залога.
В разгар финансового кризиса банки готовы на крайние меры: Росевробанк обратился к заемщикам с просьбой досрочно погасить часть задолженности по ипотечным кредитам, ссылаясь на скорый обвал рынка недвижимости и снижение стоимости залога.
Как пишет «Коммерсантъ», на этой неделе Росевробанк инициировал рассылку и обзвон клиентов из числа физлиц с просьбой досрочно погасить часть задолженности по кредитным договорам.
«Учитывая сложившуюся экономическую ситуацию, а также негативную тенденцию на рынке недвижимости, предупреждаем вас о возможности снижения стоимости обеспечения, предоставленного вами по кредитному договору,— говорится в письме Росевробанка.— При дальнейшем сохранении негативной тенденции может сложиться ситуация, при которой стоимость принятого в залог имущества не сможет обеспечить в полной мере исполнение ваших обязательств по кредитному договору». В связи с этим Росевробанк предлагает своим клиентам изыскать возможность досрочно погасить задолженность в размере 30% и не позднее 15 ноября 2008 года.
В самом Росевробанке подтвердили, что разослали клиентам письма соответствующего содержания. «Мы не хотели бы применять жесткие меры к заемщикам, когда стоимость залога по их кредитам упадет: тогда в соответствии условиями ипотечных договоров мы вынуждены будем применять более жесткие меры,— пояснил первый зампред Росевробанка Дмитрий Суздальцев.— Например, потребовать единовременного досрочного возврата кредита и начисленных процентов, а при неисполнении этого требования — обратить взыскание на предмет залога».
Росевробанк — первый из участников рынка, обратившийся к клиентам с таким заявлением. Оно свидетельствует о том, что финансовый кризис вышел за пределы убыточных балансов самих банков и начал распространяться на заемщиков.
Требование о досрочном погашении ипотечного кредита предусмотрено в большинстве кредитных договоров: банк вправе попросить заемщика о погашении задолженности раньше срока в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Среди них, помимо снижения стоимости залога, изменение финансового состояния клиентов. «Если речь идет о снижении стоимости залога, то банк, прежде чем потребовать досрочного погашения кредита, должен произвести новую, официальную оценку недвижимости, которая должна показать, что реальная стоимость жилья стала ниже, чем при выдаче кредита»,— поясняет адвокат Евгений Ращевский. После этого банк, руководствуясь актом оценки, вправе требовать от заемщика погасить кредит.
При этом юристы обращают внимание, что Росевробанк пока не требует от заемщиков расплатиться по долгам, а просит. «Но даже если сейчас клиент изыщет возможность досрочно вернуть часть долга банку, в дальнейшем он не застрахован от аналогичных просьб банкиров»,— резюмирует Евгений Ращевский.
Эксперты считают, что Росевробанк выбрал неверную тактику, которая может спровоцировать беспокойство среди клиентов. «Надо было не пугать клиента кризисом, а стимулировать его, например, досрочным погашением по более выгодной ставке»,— считает Евгений Надоршин.
Несмотря на то, что просьба Росеврбанка в большей степени обусловлена попытками восполнить недостающую краткосрочную ликвидность, эксперты не исключают скорого осуществления негативного прогноза на рынке недвижимости, описанного в письме Росевробанка. «Кризис американской ипотеки развивался по аналогичному сценарию»,— говорит президент группы «Ренессанс Страхование» Борис Йордан. После того как из-за роста кредитных ставок спрос на жилье в США упал, а цены на недвижимость начали снижаться, это спровоцировало обесценение залогов по ипотечным кредитам. В такой ситуации американцы, по выражению господина Йордана, предпочли отказаться от кредитов и «отдавать дома банкам целыми районами».
Эксперты указывают, что тенденция, которую обозначил Росевробанк, может возникнуть и у других банков, большинство из которых оказались сейчас в непростой финансовой ситуации. При этом у многих заемщиков может не оказаться средств для досрочной выплаты кредита. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, средняя сумма ипотечного кредита по России составляет сейчас 1 млн рублей, а объем жилья, приобретенного в кредит, превышает 20%. «В ситуации, когда многие компании, в том числе из реального сектора, сокращают персонал и издержки, заемщикам может оказаться просто не из чего выплатить кредит, они будут вынуждены отказаться от залогов и потеряют жилье»,— считает первый вице-президент компании «Бест-Недвижимость» Михаил Гороховский.