Всего за первое полугодие 2011 года выдано 233 тыс. жилищных кредитов, что на 63% больше, чем за первое полугоде 2010 года. По объемам жилищное кредитование растет более впечатляющими темпами. В первой половине 2010 года было выдано кредитов на 155 млрд рублей, а по итогам первой половины 2011 года — на 296 млрд рублей. Получается, что рост составил целых 90%. Нетрудно заметить, что объемы кредитования растут опережающими темпами, по сравнению с количеством выдаваемых кредитов. Средний размер кредита вырос с 1 млн рублей год назад до 1,3 млн рублей летом 2011 года. Увеличение среднего тела кредита на 30% за год (что существенно выше уровня роста цен на жилье, доходов и инфляции) говорит о росте потребительской уверенности заемщиков. В отличие от кризисного времени они предпочитают кредиты с меньшим первоначальным взносом на квартиры большей площади. Кроме того, банки стали более лояльно оценивать возможности заемщиков пересмотрев отношение к соотношению доходов и возможных ежемесячных платежей.
Центральный Банк России (как обычно с задержкой) опубликовал очередные официальные данные по объемам и иным параметрам жилищного кредитования в Российской Федерации, что позволяет подвести некоторые итоги и отметить ряд тенденций.
Всего за первое полугодие 2011 года выдано 233 тыс. жилищных кредитов, что на 63% больше, чем за первое полугоде 2010 года. По объемам жилищное кредитование растет более впечатляющими темпами. В первой половине 2010 года было выдано кредитов на 155 млрд рублей, а по итогам первой половины 2011 года — на 296 млрд рублей. Получается, что рост составил целых 90%. Нетрудно заметить, что объемы кредитования растут опережающими темпами, по сравнению с количеством выдаваемых кредитов. Средний размер кредита вырос с 1 млн рублей год назад до 1,3 млн рублей летом 2011 года. Увеличение среднего тела кредита на 30% за год (что существенно выше уровня роста цен на жилье, доходов и инфляции) говорит о росте потребительской уверенности заемщиков. В отличие от кризисного времени они предпочитают кредиты с меньшим первоначальным взносом на квартиры большей площади. Кроме того, банки стали более лояльно оценивать возможности заемщиков пересмотрев отношение к соотношению доходов и возможных ежемесячных платежей.
Одновременно по сравнению с годовой давностью заметно снизились ставки жилищного кредитования. Если в июне 2011 года средний размер ставки по рублевым кредитам составил 12,2%, то годом ранее он был 13,6%. Снижаются ставки по кредитам, выдаваемым в валюте. К июню 2011 года их размер снизился до 9,9%, в то время как год назад был 11,1%. Причиной снижения ставок помимо стабилизации экономической ситуации является и целенаправленная политика государства, направленная на их снижение. Фактически государство посредством вложений «дешевых» денег в АИЖК и ВЭБ и дальнейшего их продвижения в банковскую систему жилищного кредитования задает ориентиры процентных ставок. Однако чрезмерное снижение ставок — например, ниже уровня инфляции может грозить надуванием нового ипотечного пузыря.
Несмотря на укрепление курса рубля, жилищное кредитование в валюте продолжает терять позиции. Если в первом полугодии 2011 года на такое кредитование приходилось 6,6% рынка, то в первом полугодии всего 4,4%. При этом качество валютного кредитного портфеля остается очень низким. Если по рублевым кредитам просроченная задолженность в июне 2011 года составила 2,4%, то по валютным долгам — 12,3%. В целом же пока существенного улучшения качество кредитного портфеля банков не происходит. В июне 2010 просроченная задолженность по рублевым и валютным кредитам составляла 3,6%, а в июне 2011 — 3,5%.
Несмотря на то, что рынок жилищного кредитования находится в стадии заметного роста и к концу 2011 года может приблизиться к докризисным показателям дальнейший его рост может существенно замедлиться, так как прослойка населения, способная воспользоваться при текущем состоянии российской экономики и уровне инфляции, жилищным кредитованием не очень многочисленна. Поэтому уже в 2012 году рынок коммерческой ипотеки может столкнуться с застоем, в то же время активность и рост рынка во-многом будет поддерживаться различными программами социальной ипотеки и адресной помощи в получении и погашении жилищных кредитов, спонсируемыми за счет федеральных и местных бюджетов.
Иллюстрация 1. Накопленная задолженность по предоставленным жилищным кредитам
Иллюстрация 2. Накопленная просроченная задолженность по предоставленным жилищным кредитам
Иллюстрация 3. Доля просроченной задолженности по жилищным кредитам
Иллюстрация 4. Количество предоставленных жилищных кредитов за месяц
Иллюстрация 5. Объем предоставленных жилищных кредитов за месяц
Иллюстрация 6. Средневзвешенный срок жилищного кредитования
Иллюстрация 7. Средневзвешенная ставка жилищных кредитов, %
Иллюстрация 8. Средний размер жилищного кредита выданного за месяц
Примечание: в иллюстрациях приведены данные из отчетности Центрального Банка РФ, либо данные, рассчитанные АЦ ГдеЭтотДом.РУ по данным Центрального Банка РФ.
Руководитель аналитического центра ГдеЭтотДом.РУ Александр Пыпин