Проблемы с выплатами по ипотеке. Стоит ли бегать от сотрудников банка?

В 2011 году порядка 3,3% людей, взявших на покупку жилья ипотечные кредиты, испытывали трудности с ежемесячными выплатами по кредитам. Конечно, я бы предпочел дать вам совет до того, как вы воспользовались ипотекой, но что делать, если вы уже должник?

Советов тем, у кого проблемы с ипотекой, к сожалению гораздо меньше. Дело в том, что договор уже подписан, изменить его в одностороннем порядке нельзя, и остается только одно — всеми силами и средствами соблюдать принятые на себя обязательства!

Совет № 1. Сотрудничайте с банком

Среди первоочередных мер — не бегать от банка, не прятаться и не уклоняться от контактов. Куда вернее известить о своих проблемах банк лично еще до того, как образуется задолженность, которую вы уже способны предвидеть, а банк еще нет. В таком случае заемщик для себя же самого выигрывает время на анализ кредитором возникших проблем и выработку совместных мер по урегулированию сложившейся ситуации. «При этом не стоит наивно полагать, что диалог должен ограничиться одним звонком своему клиентскому менеджеру, это вовсе не принесет никакого результата, — утверждает Роман Строилов. — От вас необходимо письменное обращение, зарегистрированное и принятое банком в соответствии с правилами делопроизводства. В таком случае банк уже не сможет потерять или забыть о вашем обращении и будет рассматривать его по всем правилам».

Совет № 2. Не рассчитывайте на «всепрощение»

Чем теоретически может помочь банк заемщику в такой ситуации? Рассчитывать на снижение процентной ставки не стоит. Также не стоит отказываться от обязательного страхования предмета залога, на это банк никогда не пойдет. Помочь в данном случае может увеличение срока кредита или переход на ежеквартальную оплату как всего платежа в целом, так и частично, к примеру, только процентов и только основного долга. В исключительных случаях при высокой лояльности банка можно рассчитывать на отсрочку в погашении кредита, к примеру, на срок от 3 до 6 месяцев. Такие меры принимаются в единичных случаях и, как правило, не распространены.

Также нельзя сказать, что именно эти меры выхода из трудной ситуации будут вам предложены. «Нередко ни одно из предложенных мероприятий не может состояться, и дело даже не в банке или его отношении к заемщику, а в том, что кредит уже заранее был выдан по максимальной границе степени риска, — говорит Роман Строилов. — В таком случае, если нет твердой уверенности в том, что самому заемщику не удастся в ближайшее время решить свои трудности — найти работу или увеличить материальное обеспечение, необходимо принять трудное, но единственно правильное решение».

Совет № 3. Урежьте свои «аппетиты»

Для начала максимально сократите свои текущие расходы. Они могут быть различными — начиная от променадов в рестораны и продлением карточки в фитнес-клубе и заканчивая более скромным питанием, экономией на содержание транспортного средства, внешнего вида, одежды и т.д. Разумеется, возможно, кому-то удастся найти вторую работу, однако, если говорить о кризисном времени, данное решение вопроса кажется нереальным.

Совет № 4. Согласитесь на добровольную продажу

В том случае, если данный комплекс мер не подходит заемщику психологически или этот ресурс уже полностью исчерпан, решение остается одно — добровольная реализация приобретенного имущества. Как бы ни было горько, но это единственный и даже во многих случаях экономически оправданный путь. Добровольная реализация позволит продать объект залога по рыночной на данный момент цене, или как максимум с минимальным дисконтом в 5-7%. «При этом в период добровольной реализации у заемщика есть возможность договориться с банком о неотражении информации о просроченных платежах в Бюро кредитных историй или даже о снижении размера штрафов, — уточняет Роман Строилов. — Также на данном этапе заемщик обладает правом привлечения профессиональных риэлторов, что может существенно ускорить процесс реализации. Но важно не проявлять излишней жадности, ведь если не согласиться сегодня на предложенную покупателем цену, возможно следующий клиент появится только через 2-3-6 месяцев, а за это время банк дополнительно накинет штраф, в размере, к примеру, удвоенной процентной ставки или еще выше».

Совет № 5. Не соглашайтесь на аукцион

Жизненно важно для заемщика — не доводить ситуацию до реализации банком по решению суда на аукционе. В таком случае, реальная стоимость может оказаться ниже на 30%, такова российская действительность. И это вполне законно. Причем, в том случае, если суммы реализации будет недостаточно, остаток задолженности заемщику никто не простит, и банк имеет право обратить взыскание на оставшееся имущество клиента и также его изъять. Также при негативном развитии событий банк может компенсировать себе и расходы на ведение судебного дела.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что куда разумнее и правильнее относиться строго в первую очередь к себе как заемщику и к своей платежной дисциплине — создавать резервы, запасы, в том случае, когда оказались в затруднительной ситуации, не бегать и не скрываться и не уклоняться, а напротив, проявить максимальную лояльность по отношению к кредитору, анализировать предложения о реструктуризации долга и, возможно, принимать трудные решения, чтобы избежать дополнительных потерь.

Директор департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty Роман Строилов