Как сэкономить на погашении ипотечного кредита до 1 млн рублей

Каждому, кто приобрел квартиру в кредит, стоит следить за актуальными ипотечными ставками, чтобы в случае их снижения тот час же рефинансировать или реструктуризировать свой долг на более выгодных для себя условиях. Такой способ порой позволяет сберечь очень внушительные суммы: каждый процент скидки дает экономию почти в 250 000 рублей за время пользования кредитом. Однако, утверждает руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин, несмотря на столь очевидную выгоду, этот инструмент подходит не всем заемщикам.

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения «старого» на иных условиях, что позволяет получить заем под более низкий процент, изменить валюту платежа, срок кредита и его сумму. Тем не менее, рефинансирование задолженности может быть не всегда экономически оправдано.

Как показывают расчеты департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость», реструктуризация займа будет целесообразной, если разница между процентными ставками составит от 2%. Сейчас на более выгодных условиях свои кредиты рефинансируют около 5-6% заемщиков. Факт остается фактом: каждый процент скидки дает экономию почти в 250 000 рублей за время пользования кредитом.

Рассмотрим конкретный пример. Клиент приобрел квартиру на рынке вторичного жилья в 2007 году за 6 млн рублей и для этого взял кредит на 15 лет. Ставка составила 15,5% в рублях, первоначальный взнос — 30%, а платежи — около 60 тысяч рублей в месяц. Он может реструктурировать свой заем с целью снижения выплат по нему. Тогда при уменьшении ставки до 11,5% (на 4%) экономия за 9 оставшихся лет составит почти миллион рублей.

Тот же клиент может поступить иначе: реструктурировать кредит для того, чтобы увеличить сумму долга и получить дополнительные средства, например, на покупку новой недвижимости. За 6 лет квартира подросла в цене до 9 млн рублей, соотношение кредит/стоимость залога изменилось, что позволило воспользоваться более выгодными банковскими условиями. В нашем примере ставка снижена до 11,5% годовых в рублях, а заемщик может получить на руки 6,3 млн рублей и частью суммы погасить остаток задолженности. Оставшиеся деньги (чуть больше 2,8 млн руб.) можно направить, например, на покупку студии на первичном рынке. По сути, такой клиент выплатил заем по вторичной квартире и оформил новый — под залог имеющегося жилья, причем снижение ставки с 15,5% до 11,5% позволило сэкономить около 876 тысяч рублей.

Рефинансироваться или нет — это вопрос индивидуальный. Необходимо рассмотреть ситуацию, взвесить все «за» и «против». Не всем сейчас выгодна реструктуризация задолженности, к тому же возникают затраты на оформление этой процедуры. Придется собрать все справки о доходах, вызывать оценщиков, тратиться на страховку (банки работают со своими страховыми компаниями), платить за открытие счета в новом банке и т.д. Поэтому необходимо сначала все рассчитать, чтобы принять окончательное решение. Но если благодаря рефинансированию удастся снизить текущую ставку хотя бы на 2% в год (при сохранении остальных условий), то можно начать готовить документы.

Руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин