Существует распространенное мнение, что для клиентов с полностью «белым» доходом банки предлагают самые лучшие условия. Давайте рассмотрим, так ли это на примере ипотечных программ крупных банков. Допустим, ипотеку хочет взять молодая семейная пара без детей, оба работают в государственных структурах, их совокупный официальный доход после выплаты налогов составляет 80 тыс. рублей. Мечтают о квартире на вторичном рынке, смогли накопить на первоначальный взнос 1 200 000 рублей.
Существует распространенное мнение, что для клиентов с полностью «белым» доходом банки предлагают самые лучшие условия. Давайте рассмотрим, так ли это на примере ипотечных программ крупных банков. Допустим, ипотеку хочет взять молодая семейная пара без детей, оба работают в государственных структурах, их совокупный официальный доход после выплаты налогов составляет 80 тыс. рублей. Мечтают о квартире на вторичном рынке, смогли накопить на первоначальный взнос 1 200 000 рублей.
При получении ипотечного кредита большинство банков требуют подтвердить доход, существует несколько основных способов:
- Если доход «белый», то он подтверждается справкой 2 НДФЛ
- Если часть зарплаты заемщик получает в конверте, то необходимо предоставить справку от работодателя для подтверждения «серой» части дохода
- Если заемщик является владельцем бизнеса, то скорее всего придется предоставлять документы по компании и банк будет оценивать доходность бизнеса
|
Исходные данные |
рублей |
|---|---|
|
Стоимость квартиры |
6 000 000 |
|
Первый взнос 20% |
1 200 000 |
|
Сумма кредита |
4 800 000 |
|
Срок кредита |
15 лет |
|
Совокупный доход по справке 2 НДФЛ после налогов |
80 000 |
Мособлбанк работает по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и может предоставить нашей семейной паре ипотечный кредит по ставке 12,1% на сумму 2 581 069 рублей вместо запрашиваемых 4 800 000 рублей.
При расчете максимальной суммы кредита каждый банк использует свой коэффициент платеж/доход, т.е. разрешает направлять на погашение кредита только определенную часть дохода. В рассматриваемом примере по кредитной программе Мособлбанка из 80 тыс. рублей дохода только 36 тыс. могут пойти на погашение кредита.
Если эти же клиенты обратятся в банк ВТБ24, то процентная ставка будет выше, но максимально возможная сумма кредита составит более 3 млн рублей. Причем ставка по кредиту в этом банке не зависит от способа подтверждения дохода, а меняется в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредита. Справка 2- НДФЛ уже во многих банках не является обязательным документом.
|
Банк |
Мособлбанк |
ВТБ24 |
Юникредит |
|---|---|---|---|
|
Процентная ставка |
12,1% |
13,55% |
12,5% |
|
Ежемесячный платеж |
36 000 |
40 000 |
40 000 |
|
Сумма кредита |
2 581 069 |
3 073 034 |
3 245 378 |
|
Первоначальный взнос |
1 200 000 |
1 200 000 |
1 200 000 |
|
Стоимость недвижимости |
3 781 069 |
4 268 102 |
4 445 723 |
|
Способ подтверждения дохода |
Только справка 2 НДФЛ |
2 НДФЛ и/или справка от работодателя по форме банка |
2 НДФЛ и/или справка от работодателя по форме банка |
Банк Юникредит может предложить более высокую ставку 12,5%, чем в Мособлбанке, но несмотря на это заемщики получат сумму кредита существенно больше.
На примере всего трех банков мы уже видим, что, помимо способа, подтверждения дохода есть другие значимые факторы: процентная ставка, коэффициент платеж/доход, срок кредита и размер собственных накоплений на первоначальный взнос. Если заемщики получают высокую полностью официальную зарплату, то, конечно, это повышает их шансы на получение ипотечного кредита. Но в последние годы на ипотечном рынке очень четко отслеживается тенденция — наиболее привлекательные условия от банков получают заемщики с большим первоначальным взносом.
Это обусловлено тем, что по статистике банков такие заемщики являются надежными клиентами и крайне редко допускают просрочки по кредиту.
.jpg)
Источник: ГдеЭтотДом.РУ