Ипотека с минимальным первоначальным взносом на новостройки или "вторичку" станут менее доступными. Руководство ЦБ РФ заявило о решении увеличить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, что сделает такие финансовые продукты менее выгодными и интересными для самих банкиров. Решение начнет действовать с 1 августа 2021 года.
Повышение надбавок к коэффициентам по ипотеке пока коснется лишь жилищных кредитов с первоначальным взносом, не превышающим 15% от стоимости приобретаемого жилья. Данное решение вызвано ажиотажным спросом на ипотеку, который привел сразу к нескольким негативным последствиям. В первую очередь, рост доступности ипотеки спровоцировал увеличение спроса на жилье, а это вызвало рост стоимости жилья.
По данным Банка России, с середины 2020 г. рост цен на жилую недвижимость ускорился настолько, что стал «существенно опережать увеличение доходов населения». Только к концу I квартала 2021-го вторичное жилье в целом по стране подорожало примерно 13,6% в годовом выражении, а новостройки - на 17,6%. В некоторых регионах рост вообще перешагнул отметку в 20%.
На этом фоне возрастает значимость размера первоначального взноса по ипотеке, который напрямую влияет на ее доступность. Так, на рынке «первички» доля ипотек с первоначальным взносом менее 20% в общей структуре кредитов на покупку квартир в новостройках увеличилась за последний год с 24% до 45% (по итогам I квартала 2021 года). На рынке вторичного жилья увеличение доли таких кредитов за тот же период менее значительное: с 30 до 33%. Но тоже выходит, что каждый третий кредит на «вторичку» оформляется с минимально возможным первоначальным взносом.
По словам экспертов ЦБ РФ, рост числа ипотек с первым взносом в 10-15% является одним из факторов риска для банков и отрасли в целом. «Первоначальный взнос напрямую коррелирует с частотой дефолтов по кредитам и характеризует платежеспособность заемщика», - говорят в Центробанке. Проще говоря, чем меньше средств покупатели жилья готовы внести в качестве первоначального взноса, тем больше рисков непогашения данного кредита или задержек с оплатой и возникновения финансовых проблем у заемщика.
«Годовые темпы роста задолженности по ипотечному кредитному портфелю в рублях остаются устойчиво высокими — 23% на 1 апреля 2021 года. В этих условиях происходит быстрое накопление банками кредитов с низким первоначальным взносом, что повышает их уязвимость к возможным шокам, - говорится в сообщении регулятора. - Для ограничения рисков ипотечного кредитования, связанных с низким первоначальным взносом, Совет директоров Банка России принял решение повысить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с соотношением «кредит/залог» от 80 до 85%. Новые значения надбавок составят от 50 до 100 процентных пунктов в зависимости от значения показателя долговой нагрузки заемщика и будут применяться к кредитам, предоставленным с 1 августа 2021 года».
В Центробанке уверены, что повышение надбавок для ипотеки с минимальным первоначальным взносом приведет к тому, что банки с меньшей охотой будут выдавать подобные займы. А если получить их станет сложнее, то и общее число ипотек сократиться, учитывая долю таких кредитов в общей структуре выдачи. Как следствие, может снизиться спрос на жилье, что по задумке специалистов ЦБ должно привести к стабилизации цен и снижению общей долговой нагрузки на россиян. При этом, в регуляторе не исключают, что ближе к осени могут быть ужесточены условия выдачи всех ипотечных кредитов.
«Учитывая, что платежеспособность заемщиков в значительной мере зависит от уровня долговой нагрузки, в случае дальнейшего повышения долговой нагрузки и сохранения ускоренного роста цен на недвижимость Банк России во втором полугодии 2021 г. может рассмотреть вопрос об установлении надбавок к коэффициентам риска также для кредитов с первоначальным взносом более 20% и высоким значением показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика, - говорится на сайте ЦБ РФ. - В I квартале 2021 года на кредиты заемщикам с высоким уровнем ПДН (более 80%) пришлось 24% объема предоставленных ипотечных кредитов».
Источник: ГдеЭтотДом.РУ