Уже с первого дня весны 2025-го изменятся некоторые условия выдачи жилищных кредитов. В частности, Центробанк намерен снизить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным займам.
По решению руководства Банка России с 1 марта 2025 года будут снижены надбавки по ипотечным кредитам для заемщиков с повышенной долговой нагрузкой. Эта мера была введена главным финансовым регуляторам в прошлом году, чтобы снизить риски роста закредитованности россиян. Это могло привести к неприятным последствиям как для самих заемщиков, так и для отечественного рынка жилищного кредитования в целом.
Данная мера сработала и привела к почти трехкратному сокращению доли кредитов, выданных заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) свыше 80%, в общей структуре выдач. Если во второй половине 2023 года такими клиентами было оформлено 45% всех ипотек, то по итогам IV квартала 2024 года - не более 13% жилищных займов. Сократилась и доля рискованных ипотек с первоначальным взносом менее 20% от стоимости жилья. Во второй половине 2023 года таковым был каждый второй кредит на покупку жилья, а к концу IV квартала 2024-го – не более 13%.
«С учетом ослабления дисбалансов на рынке жилья Банк России принял решение с 1 марта 2025 года снизить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом более 20%, предоставленным заемщикам с ПДН менее 70%, - говорится в официальном сообщении на сайте Банка России. - В более рискованных сегментах надбавки остаются неизменными. С 1 июля 2025 года Банк России начнет использовать для ограничения рисков в этих сегментах инструмент макропруденциальных лимитов и может пересмотреть значения надбавок».
Но что стоит за этими официальными фразами? Как данное решение ЦБ РФ отразится на тех россиянах, которые только собираются оформить ипотеку? Разберемся с экспертами рынка.
В первую очередь, стоит понимать, что речь идет о займах с первоначальным взносом в 20% от стоимости жилья и более. Еще один критерий – долговая нагрузка потенциального заемщика должна быть не более 70% получаемого ими дохода. То есть для слишком закредитованных граждан, долговая нагрузка которых превышает 70%, ничего не изменится. А вот для остальных кредиты могут стать немного доступнее. Но, по мнению аналитиков SaaS-платформы TYMY, данное смягчение призвано поддержать не столько заемщиков, сколько кредиторов.
«Нынешние изменения направлены на поддержку банков, для которых ипотека стала в результате ужесточения ДКП достаточно дорогим продуктом за счет необходимости серьезного обеспечения таких кредитов. Это, в свою очередь, выразилось в заметном снижении доли одобрений по заявкам на ипотеку, которое мы наблюдали в конце 2024 года и в начале 2025-го», - считает руководитель Tymy.Realty Александр Перевозников.
По данным внутренней аналитики SaaS-платформы TYMY, в конце 2024 и начале 2025 года доля одобрений заявок, оформленных через платформу, варьировала в пределах 29—32%. При этом в тот же период годом ранее банки одобряли 49—53% заявок на ипотеку. Как поясняет эксперт, смягчение денежно-кредитной политики ЦБ РФ, которое произойдет с 1 марта, может оказать влияние именно на вероятность получения одобрения от банка, для тех россиян, которые планируют оформить ипотеку в ближайшее время. Ждать снижения процентов по жилищным кредитам из-за этого нововведения не приходится.
«К сожалению, речь пока не идет про оживление рынка и стимуляцию спроса, высокая ключевая ставка всё так же ограничивает возможности заемщиков. Соответствовать требованиям по ПДН даже в пределах 70% для большинства потенциальных заемщиков пока всё так же сложно, – говорит Александр Перевозников. – Но с 1 марта ипотека как продукт станет немного более маржинальна для банков за счет снижения стоимости рисков. Это должно привести к росту процента одобрений. Проще говоря, для граждан вероятность получить ипотечный кредит с приемлемым первоначальным взносом будет выше. В нынешних экономических условиях это уже позитивная новость».
Источник: ГдеЭтотДом.РУ