Рост потребительских цен и снижение доходов россиян часто превращают ежемесячные платежи по кредитам в непосильную ношу. Попросту перестать погашать долг, спрятав голову в песок, – не самое разумное решение. Чтобы уменьшить выплаты по ипотеке, заемщику нужно объективно оценить финансовые возможности и попытаться снизить суммы выплат. Какие меры помогут погасить жилищный кредит в условиях кризиса?
Реструктуризация кредита – как оформить
Процедура реструктуризации кредита подразумевает изменение условий договора с банком с целью снижения финансовой нагрузки заемщика. Такой вариант тем, кто испытывает временные материальные трудности, так как поблажки обычно действуют в течение ограниченного периода времени. В результате реструктуризации кредита на покупку квартиры заемщику могут предложить:
- рассрочку платежей;
- временную отсрочку выплат («кредитные каникулы»);
- увеличение срока кредита;
- конвертацию займа в национальную валюту;
- снижение процентной ставки;
- замена плавающей ставки на фиксированную.
Надо отметить, что смягчение кредитного договора – добровольное решение банка. Идти ли навстречу заемщику, обратившемуся за реструктуризацией долга, в каждом случае решается индивидуально. Однако кредитные организации обычно готовы идти на уступки добросовестным заемщикам, которые испытывают временные трудности и могут подтвердить это документально. На практике чаще всего банки предоставляют своим клиентам разного рода отсрочки (при этом на сумму долга продолжают начисляться проценты), уменьшение процентной ставки встречается крайне редко.
Конвертация долга – выход для валютных ипотечников
Девальвация рубля и связанные с ней негативные явления в экономике сделали весьма шатким положение россиян, взявших валютную ипотеку. Задолженность по таким кредитам стремительно растет, большинство заемщиков оказались на грани полного прекращения выплат. В сложившейся ситуации оптимальным вариантом было бы конвертировать имеющиеся займы в рубли. Однако сделать это не так просто: закона, в котором был бы прописан порядок реструктуризации валютной ипотеки, пока нет.
Правда, в январе 2015 года ЦБ разослал банкам информационные письма с рекомендацией перевести кредиты в рубли по осеннему курсу. Но следовать этому совету кредитные организации не спешат: эта мера грозит им существенными убытками вплоть до разорения (например, если у банка 85% выданных займов в инвалюте), а кто будет компенсировать им эти потери, не уточняется.
Кроме того, на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, внесенный депутатами фракции «Единая Россия». Его авторы предлагают обязать банки переводить валютные жилищные кредиты в рубли по курсу ЦБ на дату его выдаче по ставке 12,2% годовых. Впрочем, документ уже получил отрицательную оценку Минфина: ведомство считает, что убытки банков в этом случае будут слишком велики.
На данный момент эксперты видят 3 возможных варианта решения проблем валютных ипотечников:
- конвертация кредита в рубли по текущему курсу со ставкой ниже действующих;
- увеличение срока ипотечного кредита с одновременным снижением ставки;
- предоставление отсрочки по уплате основного долга
Пока же на государственном уровне конкретных мер не принято, заемщики могут попробовать договориться с банками об изменении условий ипотеки, апеллируя к статьей 451 Гражданского кодекса РФ «О существенном изменении обстоятельств».
Вероятность положительного исхода существует: кредитору не слишком выгодно заниматься реализацией залоговой недвижимости – для этого придется привлекать профессиональных риэлторов. Кроме того, ипотечные квартиры сильно обесценились в долларовом эквиваленте, а размер долга многих заемщиков давно превысил стоимость приобретенной жилой недвижимости.
Банкротство заемщика – закон и нюансы
Если финансовые проблемы заемщика носят затяжной характер, то ему остается только продать залоговое имущества (с согласия банка), чтобы погасить долг, иначе недвижимость будет реализована в принудительном порядке через суд.
Альтернатива такому развитию событий появится летом 2015 года. Когда в силу вступят новые статьи к закону «О несостоятельности». По измененным правилам граждане, а также индивидуальные предприниматели, долг которых (просроченный не менее чем на 3 месяца) превысит 500 тысяч рублей, могут быть признаны банкротами. Соответствующее решение принимает суд, в который может обратиться не только банк, но и сам должник.
Если тот найдет доказательства финансовой несостоятельности заемщика, то будет принято решение о реструктуризации задолженности. По мнению специалистов, для граждан это реальная возможность погасить кредит на более приемлемых условиях, тем более что на этот период начисление процентов прекращается.
В том случае, если должник потеряет источник дохода, и реструктуризация не принесет желаемых результатов, его признают банкротом, а имущество выставят на торги. При этом с молотка нельзя пустить предметы обихода и жизнеобеспечения, а также предметы, необходимые для профессиональной деятельности должника (стоимостью не более 100 МРОТ), а также единственную жилую недвижимость, если она не является залогом по кредиту.
Вырученные деньги пойдут на обеспечение долгов, за пропорциональное распределение средств между кредиторами отвечает финансовый управляющий. После этого все непогашенные кредиты аннулируются, а заемщик обретает финансовую свободу.
Источник: ГдеЭтотДом.РУ
Автор: Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ