Актуальность вступившего в силу 1 октября 2015 года закона о банкротстве физлиц во многом обусловлена кризисными явлениями в стране. Одним из последствий которых стал дефолт граждан на кредитном рынке, включая валютный. Теперь накопивший долгов перед кредиторами гражданин может официально от них избавиться, став банкротом. Как стать банкротом, в чем минусы нового закона, условия и сложность процедуры банкротства — читайте далее.
Как физлицу объявить себя банкротом по новому закону — процедура банкротства
С 1 октября 2015 года в России заработал федеральный закон о банкротстве физлиц. По нему граждане, которые больше не в силах выплачивать кредиты, получили возможность избавиться от долгов. Причем нововведение действует в отношении любых кредитов — потребкредитов, автокредитов, ипотечных, включая обязательства в иностранной валюте.
Так, закон предполагает несколько вариантов решения проблемы просроченной задолженности. Во-первых, банкротом может объявить себя сам гражданин, подав соответствующее заявление в Арбитражный суд в месячный срок с даты, когда он осознал, что не способен погашать кредит и его имущества не хватит для удовлетворения требований кредитора. Причем при любой сумме долга. Однако ему придется доказать суду свою неплатежеспособность перед кредитором. При этом подготовив документы, подтверждающие задолженность, ее основания и невозможность погашения, также копии документов на имущество в собственности, справки о доходах, с места работы и документы о расходах.
Во-вторых, заявить о банкротстве физлиц суду могут кредиторы — например, банки или налоговые службы. В таком случае необходимыми требованиями будут размер задолженности клиента в 500 тысяч рублей и более, а также просрочка платежей в 3 и более месяцев. При наступлении таких же условий сам должник уже обязан обратиться в суд, иначе его ждет штраф.
Физлицо имеет первоочередное право на реструктуризацию задолженности и мировое соглашение с кредитором. Реструктуризация может быть установлена сроком до трех лет и если должник имеет стабильный доход и возможность закрыть основную сумму долга, но за более продолжительный период. Она представляет собой своеобразную рассрочку с более мягкими рамками. По ее завершении гражданин выходит из процедуры без каких-либо последствий. Если же у россиянина и при таких условиях не получается рассчитаться с долгами, то суд проведет банкротство.
Если суд признал физлицо банкротом, то ему назначают финансового управляющего. Последний обретает права на распоряжение имуществом должника. Сам же гражданин больше не может заключать никакие сделки без управляющего. Финуправляющий распродает имущество банкрота на торгах, предварительно составив опись и оценив его. Вырученные средства идут кредитору в счет погашения долга. В то же время гражданина освобождают от пеней и штрафов, начисленных за период просрочки платежей. Также запрещается изымать у него единственное жилье, денежные средства в размере прожиточного минимума, предметы быта и личные вещи (обувь, одежда), продукты питания, госнаграды, памятные и почетные знаки и т. д. Кроме того, не получится лишить должника квартиры, даже купленной в ипотеку, если в ней прописаны несовершеннолетние дети.
После прохождения процедуры банкротства россиянин освобождается от обязательств по остатку долга, который не удалось погасить за это время. К исключениям относят взыскания по алиментам и возмещение вреда жизни и здоровью. Ликвидация имущества ограничена 6 месяцами.
Кто в первую очередь станет банкротом и сколько всего их будет в стране
По последней информации Центробанка, суммарный размер кредитов, предоставленных россиянам, насчитывает 10,5 триллионов рублей. Причем на просрочку приходятся 8%, или около 840 миллиардов. Также граждане должны коммунальным службам более 220 миллиардов рублей.
Однако эксперты уверены, что в первую очередь новый закон окажется актуален для серьезно пострадавших в кризис, например, валютных ипотечников и заемщиков. Из-за скачков курсов валют и ослабления рубля ежемесячные платежи по кредитам для них выросли более чем в 2 раза. При этом рублевая зарплата в большинстве случаев сократилась. Таковых должников насчитывается не менее 40 тысяч.
В то же время в свете удорожания товаров и услуг в сложившейся экономической ситуации неплатежеспособными стали и многие «рублевые» клиенты, чьи реальные доходы упали. По данным НБКИ, за 2015 год число россиян с просроченной задолженностью в более чем 500 тысяч рублей и 3-месячными неплатежами по розничным кредитам увеличилось в 1,5 раза до 460 тысяч. По подсчетам Объединенного кредитного бюро таковых не менее 580 тысяч. В целом более 6,5 миллионов не совершают взносы по кредитам любого объема в течение 90 дней.
В ЦБ считают, что с запуском нового закона банкротами могут стать 400-500 тысяч граждан. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств и Верховный суд называют цифру до конца 2015 года в 200 тысяч. Арбитражи Москвы и Подмосковья, по оценке Минэкономразвития, ждут по 4 миллиона заявлений ежегодно. По прогнозам ФССП, — 400 тысяч.
Между тем, 1 октября первые обращения о признании банкротства физлиц приняли суды Томской области и Якутии. За день в Арбитражные суды Москвы поступили более 100 заявлений. В большинстве случаев по всей стране их подали кредиторы, а не должники.
Минусы и сложности нового закона о банкротстве физлиц
Несмотря на нацеленность закона о банкротстве физлиц на освобождение россиян от долгов, эксперты сходятся во мнении, что у нововведения достаточно минусов и сложностей для всех участников процедуры.
1. Нагрузка на суды. Из-за огромного потока дел о банкротстве физлиц суды могут не справиться с возросшим объемом работы. По некоторым оценкам, таковой вырастет не менее чем в 2 раза. Так как может поступить несколько миллионов заявлений.
2. Издержки физлиц. По подсчетам специалистов, процедура банкротства выльется должнику минимум в 30-40 тысяч рублей. Сюда войдут как расходы на финансового управляющего, на госпошлину и т. д. Если же гражданин не найдет этих средств, то банкротство остановят на любом этапе. Что также является значительным недостатком.
Управляющему необходимо будет отдавать 10 тысяч рублей и 2% от долга по реструктуризации или от проданного имущества. В то же время подобное вознаграждение оценивается управляющими как низкое и не покрывающее трудозатрат. Поэтому желающих вести дела о банкротстве физлиц окажется немного.
3. Стоимость имущества. Оценивать имущество физлица при процедуре банкротства станут сами финансовые управляющие, а не профессиональные структуры. Поэтому на торгах его продать могут по заниженной стоимости.
4. Последствия банкротства. В 3-летний срок гражданин, прошедший процедуру банкротства, не имеет права занимать руководящие должности, в 5-летний срок — вести индивидуальную предпринимательскую деятельность и брать новые кредиты без указания факта банкротства. В кредитной истории запись о процедуре просуществует минимум 10 лет. Во время банкротства запрещается выезжать за границу. Также должник лишается почти всего имущества, включая заложенное по ипотеке жилье, - его распродают в пользу кредиторов.
Кроме того, после признания банкротом россиянину разрешаются сделки на сумму, превышающую 50 тысяч рублей, лишь с одобрения финуправляющего. Также он не может сам оформлять займы, поручительства и как-либо распоряжаться имуществом, долгом и т. д.
5. Ограниченность действия закона. Норма не распространяется на долги личного характера — неуплату по алиментам, возмещение вреда чужому здоровью или жизни, а также морального вреда. Также нельзя списать суммы, образовавшиеся из-за нарушения закона.
Кроме того, сложность возникнет с просроченной задолженностью супругов. В случае банкротства семьи совместное заявление не предусмотрено. Значит, издержки муж и жена понесут раздельно, то есть в двойном размере. В то же время у супругов могут быть разные долги по разным кредитам, но имущество обычно общее.
6. Ответственность. За мошенничество при банкротстве граждан ждут административная и уголовная ответственность. Например, за преднамеренное или фиктивное банкротство.
7. Оспаривание сделок должника. Кредитор имеет право оспорить любые сделки должника (и его супруги/супруга с общей собственностью), заключенных за год до обращения в арбитраж за банкротством. С другой стороны, это поможет ликвидировать недобросовестных граждан и исключить переоформление имущества на третьих лиц перед написанием заявления о признании банкротства.
Источник: ГдеЭтотДом.РУ