Всего два года лет понадобилось рынку жилищного кредитования России, чтобы не только выйти на докризисные показателино, но и по многим параметрам превысить их.
Всего два года понадобилось рынку жилищного кредитования России, чтобы не только выйти на докризисные показатели, но и по многим параметрам превысить их. Согласно обнародованным официальным данным Центрального банка страны за первые 11 месяцев 2011 года было выдано 512 тыс. жилищных кредитов на сумму 662 млрд рублей. За весь 2008 год было выдано 497 тыс. кредитов на сумму 736 млрд рублей. Экстраполируя официальные данные первых 11 месяцев на итоги всего 2011 года получим, что с высокой степенью вероятности в 2011 году было выдано около 600 тыс. жилищных кредитов на сумму более 750 млрд рублей, что превышает докризисные показатели.
В 2011 году основными тенденциями рынка жилищного кредитования стали — снижение уровня процентных ставок, рост среднего размера кредитов, запуск кредитных программ, учитывающих особенности конкретных заемщиков и объектов, в том числе и программ с учетом социальной составляющей. Например, на рынке новостроек широкую известность получила программа Сберегательного банка «8\8\8», а на рынке «социальной» ипотеки была запущена программа кредитования молодых ученых по льготным условия.
Ставки по жилищным кредитам в рублях снизились в 2011 году с 13% до 11,6%. Однако во второй половине 2011 года их снижение фактически прекратилось, из-за дефицита ликвидности. По валютным кредитам ставки за год снизились с 10,8% до 9,7%. Средний размер жилищных кредитов за 2011 год вырос с 1,15 до 1,3 млн рублей, т.е. примерно на 15%, что выше, чем уровень роста цен на жилье в стране, который составил 6,1%. В результате опережающего роста размеров кредитов рынок жилищного кредитования рос в большей степени не за счет числа выдаваемых кредитов — их количество стало больше на 55%, а за счет роста объемов — более чем на 70%.
Дальнейшее развитие рынка жилищного кредитования во многом будет определяться гибкостью банков. В 2010 году и 2011 году активно развивались новые продукты — для рынка новостроек, различные корпоративные программы, в большей степени при назначении процентной ставки стали учитываться характеристики заемщика, параметры кредита (срок, валюта, плавающая или фиксированная ставка, участие в зарплатных программах, первоначальный взнос и многое другое). Банки управляя рисками стали предоставлять определенным категориям граждан или на определенных объектах более гибкие условия кредитования. Если они смогут в 2012 году запустить новые программы, учитывающие особенности конкретных объектов, заемщиков, сегментов рынка, пока слоба охваченных жилищным кредитованием, то это сможет положительно повлиять на рост рынка в целом. Благо сейчас есть в каких сферах развиваться. Это и кредитование строительства индивидуальных жилых домов, и объектов коттеджной и малоэтажной застройки, покупки земельных участков, комнат и иных объектов недвижимости жилищное кредитование которых пока было слабо развито в силу более сложных правовых и иных рисков, чем при кредитовании покупки квартир в многоэтажном городском жилом фонде.
Конечно, помимо изменения банковских продуктов рост рынка жилищного кредитования будет зависеть и от макроэкономической ситуации, однако вероятнее всего в 2012 году важные для России показатели, в наибольшей степени влияющие на состояние ее экономики и определяющие ее динамику — цены на различные виды сырья вряд ли существенно изменяться. Это обеспечит стабильность экономики, уровня доходов граждан, а значит и интерес к жилищному кредитованию со стороны населения не снизится, несмотря на высокий уровень ставок по кредитам. Однако в условиях «застоя» в экономике и высокого уровня расслоения доходов населения рынок жилищного кредитования будет оставаться ограниченным в размерах, так как количество домохозяйств в стране, которые в текущих экономических реалиях хотят и могут брать жилищные кредиты будет оставаться фактически неизменным. В такой ситуации государство будет вынуждено стимулировать расширение рынка жилищного кредитования различными социальными льготами для отдельных категорий населения — пониженные ставки, субсидии на первоначальный взнос и т.д. и т.п. В любом случае такого роста рынка как в 2011 году мы уже не увидим и даже его рост по итогам 2012 года на 25% будет большим достижением.
Иллюстрация 1. Объемы жилищного кредитования в России в
•
Иллюстрация 2. Количество жилищных кредитов в
•
Иллюстрация 3. Процентные ставки по рублевым жилищным кредитам в
•
Иллюстрация 4. Средний размер кредита в
• Расчеты АЦ ГдеЭтотДом.РУ по данным ЦБ и прогнозным данным