С первых дней апреля 2026 года начали действовать новые правила оценки доходов заёмщиков, утверждённые Банком России. Регулятор намерен повысить точность оценки платёжеспособности граждан и бороться с практикой завышения доходов при оформлении кредитов. Разберём ключевые изменения.
Что меняется с 1 апреля 2026 года
Банки больше не смогут:
• оценивать доходы по косвенным признакам (например, учитывать траты заёмщика или случайные переводы на счёт);
• суммировать зарплату, поступающую на счета в разных банках, или учитывать частичную выплату наличными — доходом будет считаться только поступление на одну карту;
• принимать справки о доходах, самостоятельно выданные ИП и самозанятыми. Таким заемщикам придется подтверждать доход с помощью налоговых деклараций и книги учета доходов и расходов.
Как теперь подтверждать доходы:
• Зарплата, пенсия, соцвыплаты, доход от аренды недвижимости — по выписке из банка.
• Прочие доходы (проценты по вкладам, доходы от ценных бумаг и т. д.) — дополнительными документами (например, справкой о получении дохода).
• ИП и самозанятые — налоговыми декларациями и книгой учёта доходов и расходов (при этом предприниматели по прежнему могут выдавать справки сотрудникам).
• Зарплатные клиенты — справкой по НДФЛ или выпиской по зарплатному счёту (чтобы учесть иные источники дохода помимо зарплаты).
Упрощённая схема: ограничения и нюансы
Возможность подать заявку без справки 2 НДФЛ и заверенной копии трудовой книжки сохранится, но с оговоркой: заявленный доход автоматически снизят на 10 %.
Новые правила с 1 июля 2026 года
Банк вводит дополнительное ограничение для заёмщиков, предоставляющих справку о доходах по форме банка или 2 НДФЛ:
• банк будет сравнивать указанный доход с данными Росстата по зарплатам аналогичных специалистов;
• если в справке сумма окажется выше — её снизят на 10 %.
Полный отказ от упрощённого подхода
С 1 июля 2027 года Банк России планирует полностью отказаться от упрощённой схемы оценки доходов. Кредиторы будут учитывать только официально подтверждённые доходы заёмщиков — без допущений и косвенных оценок.
Зачем нужны эти изменения?
По словам регулятора, нововведения позволят:
• снизить риски невозврата кредитов за счёт более точной оценки платёжеспособности;
• исключить случаи искусственного завышения доходов в заявках на кредит;
• повысить прозрачность процедур одобрения займов;
• защитить заёмщиков от чрезмерной долговой нагрузки.
Эксперты отмечают, что изменения затронут прежде всего граждан планирующих оформить ипотеку и имеющих «нестандартные» либо неподтверждаемые источники дохода. Например, взять кредит на покупку жилья может стать сложнее фрилансерам в разных отраслях, инвесторам, тем, чей доход складывается из выплат от нескольких источников. При этом для зарплатных клиентов крупных банков процесс оформления кредита даже если станет строже, зато будет прозрачнее.
Источник: ГдеЭтотДом.РУ